大家好，这是关于保险的第87篇分享。这期聊一款产物，虽然在之前的文章中曾提起过，但由于它确实是我们未来“刚需”的一类险种，所以有须要拿来再说一说。不卖关子了，这期要聊的产物是来自于TA人寿的年金保险 - 传家福（安享）。

聊产物前，先聊一段“什么是年金保险”，以及“为什么要买年金保险”，明确了我们的需求，在讲产物时才不会显得那么单薄。什么是年金保险？说直白点，年金保险就是“前期存钱、后期领钱”的一类保险。

前期我们向保险公司缴纳保费，相当于把钱存入了保险公司的一个账户；通过保险公司的运作，在到达指定的年事后，开始按年或按月源源不停地领钱，领到的钱即年金保险的保险金。为什么要买年金保险？买年金保险的原因很简朴，为了以后可以稳妥地拿到钱，增补未来某些对资金的需求。买房、买股票、买基金不能到达相同的效果吗？固然可以，可是年金保险有它奇特的卖点：它可以在确定的时间，给付我们确定的钱，而且按约定终身提供源源不停的现金流。

在此期间，我们不用去关注楼市的起伏、不用履历买卖衡宇那一套繁琐的变现历程，更不用负担“投资须审慎”的风险。只要到了既定的时间，打开账户直接取钱用即可。

这即是年金保险带给我们的利益与便捷。产物长什么样？怎么买？前面铺垫了这么长，接下来就到了本期主角登场时刻。

这款“传家家（安享）”养暮年金保险，是TA人寿在2020年新推出的一款年金保险产物，称得上是年金保险市场的新锐势力。这款“传家福（安享）”适用于为出生28天~65周岁的被保险人投保，保险期间为终身。缴费方式可以选择一次缴清，或分3、5、10年期缴。

保险责任也很简朴，保险金开始领取的年事划分为60周岁、65周岁及70周岁；在购置时会凭据被保险人的年事盘算出一个基本保险金额，这个基本保险金额就是未来每年可详细领到的金额。固然，如果以为按年领周期太长，可以选择按月领，每月领取的金额为“基本保险金额*0.085”。

可以领到什么时候？一直领！如果被保险人身故，则会将被保险人身故时保单的现金价值给付于受益人，但如果现金价值比已交的保费还要少，则会根据已交保费的金额给付。投保演示“前期存钱、后期领钱”，说的轻巧，详细存钱几多，未来领几多呢？下面就为大家做一系列投保的演示。场景1：为下一代的未来做计划如果A先生30岁，为自己刚满月的儿子小A投保了这款“传家福（安享）”年金保险，10年缴费、年交保费10万元，合计交保费100万元；如果约定在小A60岁时领取保险金，盘算出的基本保额为265,100元。

换句话说，小A从60岁起，可以每年领取26.51万元，直至终身。下图即是在小A的一生中，这份保单的变化趋势。上图中，金黄色的钱袋子，代表着这份保单在小A某个年事对应的现金价值。

在小A 10岁时，现金价值为116.98万元；在小A 15岁时，现金价值为138.93万元；在小A 60岁时，现金价值已经到达了626.18万元​。而当小A 80岁时，他不仅已经领取了556.71万元​，身后的这份保单的现金价值还剩余492.64万元。​这样一来，真的可以跑赢同年事的小B、小C、小D他们了；这一切的优势，都源自于小A的父亲在他满月时，为其购置了一份10年期交的“传家福（安享）”。这时，有朋侪会问了，到60岁时领取，似乎有点太远了吧，如果中途急用钱了，可不行用到这份保单呢？固然可以，其实有两种方法可以实现资金的灵活运用。

第一种方法叫“减保取现”，就是将保单中的部门现金价值，通过“减保”的操作取出来，现金价值会有几多呢？我们看上面中谁人金黄色的钱袋子，代表着这份保单在小A某个年事时的现金价值。在小A 10岁时，现金价值为116.98万元；在小A 15岁时，现金价值为138.93万元；在小A 60岁时，现金价值已经到达了626.18万元。

在小A的一生中，现金价值都是在不停地增长；而这些现金价值，也都可以通过“减保”为A先生与小A所用。第二种方法叫“保单贷款”，这种方法适用于短期的资金融通。其实就是通过抵押这份保单，向保险公司贷款，最多可贷出保单现金价值的80%，虽然需要缴纳一定的利息，但却不会破坏保单原有现金价值的增长趋势。

“保单贷款”对于有短期资金需求的投保人来说，是一种不错的“变现”方式。场景2：养老计划如果A先生为自己做养老计划，会到达一个什么样的效果呢？假设30岁的A先生在事业上升期每年为自己存100万元，连存5年，共计500万元，并设定自己在60周岁开始领取养老金，则他获得的基本保额为47.7万元通过上面的浅易演示图，我们可以看到，在A先生40岁时，保单的现金价值到达了627.7万元，而且在60岁领取养老金时，保单的现金价值也较总保费翻了2.4倍。当A先生80岁时，除了已领取的1001.7万元外，保单现金价值还剩下1031.5万，是不是感受领不完了？如果A先生在80岁时不幸离世，这1031.5万元，将会给付于A先生的家人。

场景3：财富传承我们再来看，如果A先生50岁时再购置这份年金保险，会到达什么样的效果？同样5年缴费，年交100万元，并选择70周岁时领取保险金，那届时A先生每年将领取33.9万元，直至终身。通过演示图我们可以看出，这份保单似乎并不是A先生在为自己做养老计划，而是为了将自己的资产举行保值，而且传承给下一代。其实，“资产的传承”功效这也是年金保险所具备的一类特点，因为它与“增额终身寿险”一样，拥有日益稳定增长的现金价值。由于年金保险的领取金额及现金价值，会明确地写在保险条约当中，所以它也不会受。

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